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出品：全球金融理论
在人保成立74周年之际，传出旗下专业健康险公司人保健康被罚款的消息，暴露了该公司合规建设和风险管控的不足，再次给专业健康险带来了巨大的压力。到最前线。
受经济环境和行业影响，健康险保费增速放缓，逐步进入瓶颈期。 目前，健康险市场竞争激烈，价格竞争激烈，产品同质化严重。 作为国内第一家专业健康保险公司，人保健康创业18年，也曾面临过困难。 无论从保费、净利润还是市场份额来看，人保健康都处于集团垫底。
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一张有代表性的票会触发调节神经元
10月19日，国家金融监管总局网站披露，四平监管分局连开三张罚单，指出人保健康四平市分公司银保渠道业务财务数据不真实； 保险代理人在注册前开业前存在违法违规行为。 。
基于违法违规事实，监管部门对人保健康四平分公司给予警告，并处以罚款共计23万元。
其中，两名相关责任人受到处罚。 一是对人保健康四平分公司时任副总经理（主持工作）来宝给予警告，并处罚款共计3.5万元； 二是对时任人保四平分公司银行保险部经理孙浩给予警告，并处罚款1万元。
此次人保健康之所以被罚款，主要是因为罚款的两个原因，既涉及银行保险，又涉及个险险种。 它们都是近期监管关注的重点领域，且具有代表性。
在保险业转型的当下，个险渠道受阻，银保渠道却迎来了辉煌时刻。
由于银保渠道保费收入的增加对于现阶段保险公司保费规模的维持具有关键作用，因此也成为了各大保险公司的必争之地！
然而，万事皆有两面，福祸相依。 保险公司在依赖银保渠道的同时台前网站建设，银行保险渠道的违法行为也受到监管关注。
9月份，就银保渠道“银银报告一体化”问题，监管部门与保险公司进行了多次交流。 部分保险公司也因银保渠道“小账户”、“返利”等问题受到监管部门处罚。 此次，人保健康因银保渠道业务财务数据不实而受到处罚，再次为各保险公司敲响了警钟。 正确的做法是“恪守自己的行为台前网站建设，依法经营”。
同样在9月，国家金融监管总局发布了《保险销售行为管理办法》（简称：《办法》）。 将保险销售行为分为售前、售中、售后三个阶段，细化各个销售环节的重点。
一是保险售前行为管理，规范保险公司和保险中介机构的业务范围、信息系统、条款和条件、信息披露、产品分类分级、销售人员分类、促销等。 二是保险销售行为管理，要求保险公司、保险中介机构了解客户、正确销售，禁止强制搭售、默认勾选、销售时告知身份及相关事项、提供减免责任说明等。三是售后行为管理，包括投保要求、回访、长期保险人员变动通知、人员变动后禁止行为、退保等。
其中，《办法》第三条明确规定，保险公司、保险中介机构必须对其保险销售人员进行执业注册。
有业内人士表示，尽管监管收紧，但行业乱象依然存在。 难以痊愈的原因可能是一些保险公司为了保障业绩，频频出现合规漏洞。 特别是在市场竞争加剧、行业转型、业绩压力加大的情况下，更容易暴露一些保险公司合规建设和风险管控的不足。
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企业经营困难凸显
人保健康成立于2005年，是国内首家获得监管部门批准的专业健康保险公司。
事实上，受经济和行业形势的影响，健康险与2013年后的高速发展相比，近两年进入了瓶颈期，保费增速放缓，人保健康运营也面临挑战。
大股东人保财险因其近年来营收在保险公司中排名第三，被业内戏称为“老三”。 对此，前董事长罗熹提出“重回C位”的想法。 他在任时对医保领域作出指导，要求努力整合医疗、医药、医保等方面的资源，打破壁垒。 这句话至今仍在耳边回响，但改革还没有结束，中道已经卸任，为目标的实现蒙上了面纱。
从集团内部来看，人保健康对集团的贡献相对较小。 从保费贡献来看，集团原保费收入4135.19亿元，人保健康为337.35亿元，占比仅为8.16%； 盈利能力方面，集团净利润267.57亿元，人保健康27.26亿元，占比10.19%。 %。
人保集团最核心的竞争力是产险业务，占集团保费和净利润的大部分。 从行业地位和市场份额来看，健康险和寿险无法与财产险相比。
截至上半年末，人保财险在财险市场的市场份额为34.3%，位居财险公司前三名。 人保寿险和人保健康的市场份额分别仅为3.4%和1.4%。
业内普遍认为liquid开发，目前健康险经营难度很大。 与寿险、财产保险公司相比，专业健康保险公司并不具备突出的专业管理能力。 同样明显的是，专业健康保险公司在健康保险市场中所占份额相对较小。
从市场角度看，健康险产品相对单一、缺乏创新、同质化程度较高。 除了行业内部竞争外，专业健康保险公司销售的部分产品缺乏专业健康保险特色，与传统寿险产品没有太大区别。 与传统寿险公司的同类产品相比，它们在价格竞争中缺乏优势。
分险种分析，上半年除疾病险原保费同比下降12.9%至34.11亿元外，其他险种均呈现正增长。 其中，医疗保险原保费收入占半壁江山，达175亿元，同比小幅增长3.6%。
但从近四年的半年报来看，医疗险占公司原保费的比例持续下降。 2020年至2023年的比例分别为63.7%、61.4%、55.6%和51.9%。
值得一提的是，护理保险是人保健康未来的主要方向。 上半年原保险保费同比增长347%，从2022年同期的6.93亿元攀升至2023年的30.98亿元。护理保险虽然发展迅速，但其保费占低于总保费的10%。
人保健康披露的2023年第二季度偿付能力报告显示，上半年退保金额和综合退保率排名第一的护理保险产品——农民工团体护理保险（万能型）。 上半年累计退保率为60.93%，累计退保规模2.02亿元。
一般来说，某种产品的高退保率往往受到保险公司产品设计、销售行为、客户需求等多重因素的影响。
渠道方面，除个险渠道外，原保险保费同比下降5.1%至104.1亿元； 银保渠道和团险渠道保费同比分别增长36.8%和9.4%。
报告期内，公司银保渠道表现强劲。 该频道不仅保费增长最快台前网站建设；人保健康收“代表性”罚款，行业重压下如何突围？，而且也是唯一保费份额增长的渠道。 个人险保费占比同比下降5.2个百分点，团险渠道保费占比下降0.6个百分点，银保渠道保费同比增长5.8个百分点。
上半年，公司上半年新业务价值核心指标13.55亿元，同比增长58.7%。 其中，银保渠道贡献新业务价值5.96亿元，个险渠道贡献新业务价值9.34亿元。 团险新业务价值贡献连续两年为负值。 2022年上半年新业务产值-2.49亿元，2023年上半年新业务产值-1.75亿元。
同期公司保单质量指标有升有降，值得关注。 13个月保费延续率为84.4%liquid开发，同比下降1.7个百分点。 25个月保费持续率为82.8%，同比上升6个百分点。
值得注意的是，人保财险上半年综合健康风险评级被下调。 将从2022年第四季度的A级降为2023年第一季度的BB级。
此外，公司在投资方面表现不佳。 上半年，人保健康净资产收益率为17.57%，总资产收益率为1.29%，投资收益率为2.23%，综合投资收益率为2.35%。
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